Sì avete risparmiu quellu ùn avete micca bisognu per un pezzu , a certificatu di accontu puderia esse ideale. Un CD di solitu vi dà un tassu d'interessu più altu nantu à i vostri fondi chì a contu di risparmiu nurmale , ma se avete bisognu di i vostri soldi prima di u tempu, pagherà una penalità .
Cosa hè esattamente un certificatu di depositu (CD)?
Un certificatu di depositu, comunemente chjamatu CD , hè un cuntu di risparmiu speciale chì pudete apre in a maiò parte di u banche è unioni di creditu . Ma à u cuntrariu di un contu di risparmiu regulare , CD necessitanu di tene i vostri fondi per un periodu di tempu specificu finu à unu scadenza . In cambiu, uttene un tassu d'interessu più altu .
Sta caratteristica unica rende i CD perfetti cum'è scopu di risparmiu à longu andà. In generale, pudete uttene tassi d'interessu megliu cà un contu di risparmiu offre senza u risicu d'investisce in u mercatu di borsa.
Cume creà un Certificatu di Depositu (CD)
Cuntattate a vostra banca o unione di creditu se sceglite d'apre un CD cù a vostra istituzione finanziaria lucale. A maiò parte di e banche spiegheranu e vostre opzioni è vi permettenu di fà investimenti CD in linea. Pudete ancu chjamà u serviziu di u cliente o parlà cun un banchero in persona.
Spiegate quantu vulete investisce è dumandate nantu à e penalità di ritirata anticipata è prudutti CD alternativi. A banca pò avè opzioni CD addiziunali chì sò più adatte per voi. Puderanu offre tassi più alti, più flessibilità, o altre caratteristiche.
Puderete vede un account separatu nantu à e vostre dichjarazioni o in u pannellu in linea dopu avè spostatu i vostri soldi in un CD.
I CD ponu esse tenuti in guasi ogni tippu di contu, cumpresi i conti di pensione individuali (IRA), conti cumuni, fiducia è conti custodiani.
Assicuratevi solu di stà cun CD assicurati da a Federal Deposit Insurance Corp. o da l'Amministrazione Naziunale di l'Unione di Creditu. Ùn àbbia paura di dumandà à u vostru bancheru una tarifa megliu, soprattuttu se fate affari significativi cù quella banca o unione di creditu.
Tipi di CD
CD liquidu o nisuna penalità
I CD liquidi permettenu di ritirà i vostri fondi prima senza pagà una penalità. 5Questa flessibilità vi permette di spustà i vostri fondi versu un CD chì paga di più se vene l'occasione, ma vene à un prezzu.
I CD liquidi ponu pagà tassi d'interessu inferiori à i CD chì site chjosu. 6Questu hè sensu se u guardate da u puntu di vista di a banca. Piglianu u risicu di cresce i tassi d'interessu. Eppuru, guadagnà menu per un brevi periodu pò valere a pena se pudete cambià à un tassu più altu dopu, è se site sicuru chì i tassi aumenteranu prestu.
Assicuratevi di capisce tutte e restrizioni se pensate à investisce in un CD liquidu. Calchì volta vi site limitatu à quandu puderete ritirà fondi è quantu tempu pò piglià in un mumentu datu. Puderete ancu bisognu di investisce una quantità più grande davanti chì cù altri tippi di CD.
Aumenta u CD
I CD accumulati furniscenu un benefiziu simile à i CD liquidi . Ùn site micca bluccatu cù un rendimentu scarsu se i tassi d'interessu aumentanu dopu avè compru unu. Pudete tene u vostru contu CD esistente è passà à a nova tarifa più alta offerta da a vostra banca.7 7
Pudete avè bisognu di informà a vostra banca in anticipu chì vulete esercità a vostra opzione di aumentu. Una banca assume chì si aderisce à u tassu esistente s'ellu ùn face nunda. Inoltre, ùn uttenite micca aggiornamenti illimitati.8
Cum'è i CD liquidi, i CD accumulati spessu cumincianu à pagà tassi d'interessu più bassi di i CD standard.9Pudete passà se i tassi crescenu abbastanza altu, ma se i tassi stanu stagnati o cadenu, saresti statu megliu cù un CD standard.
CD intensivi
Queste vene cun regule regularmente aumentate di i tassi d'interessu in modo chì ùn site micca sottumessu à u tassu chì era in vigore à u mumentu chì avete acquistatu u vostru CD. L'alzate ponu vene ogni sei à sette mesi.10 ondeci
CD corretti
I CD tradutti sò venduti in conti di intermediazione. Pudete cumprà CD scambiati da numerosi emittenti è teneli in un locu invece di apre un contu bancariu è aduprà a vostra selezzione di CD.12Questu vi dà una scelta, ma i CD intermediati portanu rischi addiziunali.
Assicuratevi chì qualsiasi emittente chì state cunsiderendu sia FDIC assicuratu. No sorpresa, i CD senza assicurazione paganu più. Esce da un CD scambiatu prestu pò ancu esse sfida.1
CD giganti
Cum'è u nome indica, i CD jumbo anu requisiti di equilibriu minimi assai alti, tipicamente in più di $ 100,000. Hè un locu sicuru per parcheghjà una grande quantità di soldi perchè finu à $ 250,000 hè FDIC assicuratu è uttenerete un tasso d'interessu significativamente più altu.13
Date di scadenza
I CD maturanu à a fine di i so termini, è duverete decide chì fà dopu. A vostra banca vi avverrà quandu sta data s'avvicina, è vi darà parechje opzioni. Se ùn fate nunda è u vostru CD hè statu sottumessu à u rinnovu automaticu, i vostri soldi seranu trasferiti in un altru CD. Se site nantu à un CD di sei mesi, falerebbe à un altru CD di sei mesi. U tasso d'interessu pò esse più altu o inferiore à u tassu chì avete guadagnatu prima.
Informate a vostra banca prima di a scadenza di rinnovu se vulete fà di più cà solu trasferisce i vostri soldi in un novu CD. Pudete trasferisce i fondi à u vostru contu di cuntrolli o di risparmiu, o pudete cambià à un CD diversu cù un termini più longu o più cortu.
Custruisce una scala CD
Se site interessatu à aduprà CD cum'è una parte chjave di u vostru pianu di risparmiu, pudete cunsiderà una scala, una strategia cumuna d'investimentu in CD. U prucessu implica prima l'acquistu di più CD cù termini diversi per maturà à intervalli regulari è poi reinvestisce i soldi in CD à più longu andà mentre l'iniziali maturanu.
Per esempiu, se risparmiate 5.000 $, pudete mette 1.000 $ in ciascunu di i cinque CD cun date di scadenza à un annu di distanza. Quandu u CD di 1 annu scade, puderete spustà questi soldi in un novu CD di cinque anni, chì scaderia l'annu dopu u vostru CD iniziale di cinque anni. Perchè un CD scaderia ogni annu, pudete cuntinuà stu prucessu indefinitu finu à chì avete bisognu di u soldu in un annu datu.
E Scale vi aiutanu à evità di mette tutti i vostri soldi nantu à un CD à pocu pagamentu, è vi aiutanu à evità di carica anticipata è di pagà penalità.
Chì succede quandu chjude un CD prima?
Se decidite ciò chì avete bisognu i vostri fondi prima di a data di scadenza , ne pagherete unu penalità di ritirata anticipata . Questu hè di solitu uguale à un certu numeru di mesi d'interessu basatu annantu à a durata di u CD.
Se avete fondi chì vulete mantene sicuru per un periodu chì varieghja da pochi mesi à parechji anni, un CD puderia esse un bonu modu per risparmià. A penalità di ritirata anticipata nant'à un CD vi incuragisce à tene i vostri soldi in banca invece di spenderli.
I tassi d'interessu nantu à i CD aumentanu generalmente à misura chì u termine cresce . Per esempiu, cù a maiò parte di i CD di trè mesi, uttene un tassi d'interessu relativamente inferiore à i CD di 12 mesi. I periodi cumuni per i CD sò trè, sei, 12, 24 o 60 mesi. Attenti à ùn firmà micca un CD cù una maturità troppu luntana in l'avvene. Ùn vulete micca chì i vostri soldi sianu ligati quandu ne avete bisognu, soprattuttu chì vi costerà di ritirallu prestu.
I tassi di interessu per i CD sò tipicamente inferiori à i rendimenti di l'investimenti in u mercatu di borsa, ma i CD sò assicurati finu à u limitu d'assicuranza di u FDIC : $ 250,000 per un account individuale o $ 500,000 per un account cumunu. Hè per quessa chì un certificatu di accontu hè un ottimu strumentu per conservà un accontu per una casa o un altru scopu finanziariu o un acquistu distante.
Perchè ùn vulete micca avè un CD?
Ancu se un CD pò esse un bonu strumentu di risparmiu per parechji scenarii, ci sò parechje ragioni per chì ùn pudete micca vulè mette i vostri soldi in un CD. Dipende da e vostre necessità finanziarie è alcune condizioni di u mercatu esternu.
Per esempiu, in l'ambiente di i tassi d'interessu d'oghje, alcuni conti di risparmiu à altu rendimentu paganu tassi d'interessu più alti di i CD. Se pudete guadagnà più interessu senza tempu, pudete esse megliu cù un cuntu di risparmiu più tradiziunale chè cù un CD.
Duvete ancu paragunà u tasso d'interessu nantu à u vostru CD cù u tassu di inflazione attuale. Alcuni critichi di i CD sottolineanu chì i tassi di inflazione ponu aumentà cù u tempu per esse più alti di i tassi di interessu nantu à i CD. In questu casu, puderete perde u putere di guadagnà tenendu i vostri soldi bloccati in un certificatu di depositu.
Forse u peghju svantaghju di un CD hè a penalità di ritirata anticipata addebitata se ritirate i vostri fondi prima di a data di scadenza. Una penalità di ritirata anticipata pò esse un grande costu, allora ùn la pigliate micca à a leggera!
Alternative à CD
Se ti piace l'idea di guadagnà più di una frazione di percentuale (cum'è cù un cuntu di risparmiu bancariu in mattone di a vechja scola), un CD puderia esse a scelta bona. Se un certificatu di accontu ùn hà micca sensu per voi, eccu unepochi di manere in più per risparmià à tassi più boni senza bluccà u tempu.
- Risparmi di elevate prestazioni: Un cuntu di risparmiu à altu rendimentu da una banca in linea pò offre un interessu interessante mentre vi dà a libertà di ritirà soldi in ogni mumentu.
- Fondu di obbligazioni à breve termine: L'obligazioni sò un tippu di prestitu à una impresa o un guvernu. L'obligazioni à cortu andà offrenu generalmente rendimenti più boni ch'è i conti bancarii senza u grande risicu di a borsa. Ma tenite à mente chì ci hè qualchì risicu cù qualsiasi investimentu, cumpresi i ligami à cortu andà.
- Bonds di risparmiu US: Se vulete risparmià soldi per un bellu pezzu, in particulare per un scopu specificu cum'è l'università, i ligami di risparmiu sò un locu sicuru per guardà i vostri fondi. Puderete ancu batte l'inflazione cù una fede di securità di u Tesoru prutetta da l'inflazione.
cunclusione
I Certificati di Depositu ponu esse un ottimu modu per risparmià soldi in alcune circustanze, ma ùn sò micca adatti per tutti. Ma se avete denaru chì vulete salvà in modu sicuru per un periodu fissu di tempu è vulete un tasso d'interessu megliu cà cù un vechju contu bancariu normale, un CD pò esse perfettu per voi.
Fonti:
- Cummissione Securities US CD ad alte prestazioni: prutegge i vostri soldi verificendu a stampa fine . Consultatu u 23 di maghju 2020.
- Uffiziu di Prutezzione Finanziaria di u Cunsumatore. Cosa hè un certificatu di depositu (CD)? Consultatu u 23 di maghju 2020.
- Banca di i Stati Uniti. Certificati di Depositu: Cumu Funzionanu per Cresce i Vostri Soldi . Consultatu u 23 di maghju 2020.
- Federal Deposit Insurance Corp. Conti cumuni , pagina 1. Accessu u 23 di maghju 2020.
- Prima Banca di a Republica. Certificati Liquidi di Depositu . Consultatu u 23 di maghju 2020.
- Prima Republica Chì tippu di CD hè bonu per voi? Consultatu u 23 di maghju 2020.
- Ally Bank. I tippi crescenti di certificati di depositu (CD) . Consultatu u 23 di maghju 2020.
- Ally Bank. Aumenta a vostra tarifa CD . Consultatu u 23 di maghju 2020.
- Scuprite a banca. 6 fattori chì puderanu influenzà i tassi d'interessu CD . Consultatu u 23 di maghju 2020.
Disclaimer: Questu hè un articulu informativu.
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