Cume cumprà una casa senza accontu? Cumu cumprà una casa senza soldi.
Truvà u soldu per un accontu pò esse un ostaculu enorme per chiunque voglia diventà un pruprietariu.
A maiò parte di i L'esperti finanziarii cunsiglianu di scopu di un accontu di u 20% evità pagà di più ogni mese per assicurazione ipotecaria privata . Se pensate chì risparmià tantu pò esse impussibile, ùn site micca solu. Sicondu i dati da Realtor.com , u tipicu cumpratore di una casa millenaria hà lasciatu una media di 8,8% di u prezzu di compra di casa à dicembre 2019.
Fortunatamente, ci sò alternative à a mutuale cunvenziunale chì pò vi aiutanu à cumprà una casa senza accontu . U guvernu di i Stati Uniti offre prestiti per i cumpratori di case in una situazione finanziaria, ma di sicuru ci sò alcuni compromessi.
Mentre questi prestiti ponu avè termini favorevoli, cume tassi d'interessu più bassi , ci hè di solitu un altu standard di qualificazione . L'ottenimentu di unu di questi prestiti ùn vi liberà micca cumpletamente, postu chì avete sempre bisognu di soldi per copre u costi di chiusura , è una volta chì site in casa, i pagamenti mensili di l'ipoteka.
Sottu hè presentanu trè di i prestiti più cumuni sustinuti da u guvernu per i cumpratori di case, sò offerti da una varietà di finanziatori in tuttu u paese. Nutate bè chì parechji stati pruponenu ancu i so propri prugrammi di assistenza à i prestiti in casa, specificamente per i primi cumpratori di case.
Prestitu Veterans Affairs (VA)
Attivi è anziani membri militari anu accessu à u Prestitu Veterans Affairs (VA) per finanzà l'acquistu di a casa finu à 484 350 $ in 2019 , spessu cù un tassu d’interessu più bassu chè un mutuu cunvenziunale. Stu prestitu ùn richiede micca un accontu o una assicurazione ipotecaria, ma vene cun linee guida strette, cumpresu u rispettu di u standard minimu di requisiti di pruprietà.
U cumpratore deve ancu pagà una tassa di finanzamentu, chì prutege u prestatore in casu di difettu. A quantità esatta di a tassa dipende da u serviziu militare di u cumpratore, da a quantità di l'accontu, è da se anu avutu un prestitu VA in u passatu, è hè espressu in percentuale di u prestitu totale ( generalmente menu di 3% ), spiega NerdWallet . U canone pò esse pagatu in anticipu o aghjuntu à l'importu totale di u prestitu.
I costi di chiusura sò generalmente limitati cun un prestitu VA, ancu se u cumpratore hè sempre rispunsevule di pagallu in a maiò parte di i casi.
Prestitu da u Dipartimentu di l'Agricultura di i Stati Uniti (USDA)
U prestitu di Dipartimentu di l'Agricultura di i Stati Uniti (USDA) aiuta e persone in e zone rurali à cumprà case cù zero soldi iniziali. Per qualificassi per u Prugramma di Prestitu Securizatu in Casa Unifamiliare , deve rispettà certi esigenze di redditu , descrittu cum'è rivinutu bassu à moderatu, chì varieghjanu secondu u statu. U USDA hè abbastanza liberale cù a so definizione di campagnolu è ancu cunsidereghja alcune zone suburbane (pudete verificà indirizzi specifici aduprendu sta carta nantu à u situ web USDA ).
Ùn ci hè micca un puntuu di creditu minimu per uttene un prestitu USDA, ancu se un puntuu di 640 u superiore è un rapportu debitu / redditu di menu di 41% qualifica generalmente per a sottoscrizione automatica, secondu USDAloans.com .
Malgradu l'obligazione di accontu zero, u cumpratore deve pagà un tariffa di finanzamentu iniziale uguale à 1% di l'ammontu tutale di u prestitu per prutege contra u difettu, più una tarifa specifica USDA di 0,35% chì hè calculata cum'è percentuale di l'ammontu di u prestitu ogni annu, ma hà aghjuntu pagamenti mensili è pagatu à u prestatore ipotecariu.
Prestitu Federal Administration Housing (FHA)
U prestitu di l'Amministrazione Federale di l'Alloghju (FHA) permette à i cumpratori di pagà solu 3,5% di u prezzu di compra per una residenza primaria, ma richiede un puntuu di creditu di 580 u superiore è un rapportu debitu / redditu inferiore à 43% . Se avete un puntuu di creditu trà 500 è 579, duverebbe lascià 10%.
I prestiti FHA richiedenu una assicurazione ipotecaria privata, fatta cum'è accontu più pagamenti mensili, è generalmente portanu ancu un tassu d'interessu più altu ch'è una ipoteca convenzionale. U cumpratore hè ancu rispunsevule per i costi di chiusura.
U quantità massima di prestitu FHA varieghja per locu, ma per una casa unifamiliare varia da 315.515 $ in una zona à pocu costu à 726.525 $ in una zona à altu costu in 2019.
Cumu pudete uttene assistenza di pagamentu?
Ci hè prugrammi in tuttu u paese per aiutà i mutuatarii qualificati à uttene u accontu chì necessitanu per acquistà una residenza primaria.
Un saccu di prugrammi di aiutu di accontu Trattanu i fondi cum'è una sovvenzione se state in a prupietà, ma cum'è un prestitu se vendite, spiega Kahn. Puderanu ancu esse cunfigurati per incentivà i cumpratori à spustassi in certe zone.
Esempii di prugrammi di assistenza di accontu dispunibili:
- In Denver, u prugramma Metro Mortgage Assistance Plus offre una subvenzione finu à u 4 per centu di u prestitu. U redditu di i prestiti ùn deve micca supera i limiti, è un accontu di u 0,5 per centu pò esse necessariu.
- In San Diego, i cumpratori per a prima volta chì facenu micca più di 80 per centu di u redditu mediu di a zona ponu dumandà una cuncessione finu à 10 000 $ . E transazzioni sò soggette à altre limitazioni, cumpresu u tipu di pruprietà è u prezzu di compra.
- In Michigan, i primi cumpratori di case in tuttu u statu è ripetenu cumpratori di case in e zone specifiche chì anu un puntu di creditu di almenu 640 ponu dumandà per prestitu da zero per centu di assistenza in accontu finu à 7.500 $. Quandu a casa hè venduta o rifinanziata, u prestitu deve esse pagatu in tuttu. U mutuatariu deve fà un accontu di 1 per centu.
- In Cleveland, cumpratori qualificati ponu riceve un prestitu diferitu finu à u 17 per centu di u costu tutale di a transazzione (prezzu di compra più 5 per centu di i costi di chiusura). U mutuatariu deve cuntribuisce almenu 3 per centu di u costu tutale di a transazzione. U cinquanta per centu di u saldu di u prestitu diferitu serà perdonatu dopu à 10 anni di occupazione, è u saldu ùn hà micca bisognu à esse pagatu finu à a vendita o trasferimentu. Per alcune pruprietà, u prestitu si converte in una borsa dopu à cinque anni di occupazione.
- In California, u prugramma iniziale di assistenza à pagamentu per GSFA Platinum offre à i prestiti à redditu bassu è moderatu un donu micca rimborsabile finu à u 5 per centu di u valore di a casa versu l'acquistu o rifinanziamentu di una residenza primaria. U puntuu minimu FICO necessariu hè 640, è u rapportu massimu di debitu / redditu hè di 50 per centu. Alcuni imprenditori duveranu entrà in questu prestitu 0,5 per centu in calu, dice Kahn.
Avete bisognu di soldi per chjude?
A necessità di qualchì soldu per chjude un mutuu ùn hè micca un mitu, in generale. I prestiti chì permettenu à un mutuatariu di cumprà una casa senza un dollaru da a stacca ùn sò micca a norma. I costi di chiusura ponu aghjunghje finu à 3 à 5 per centu di u prezzu di compra è includenu:
- Tariffa d'urigine
- Tariffa di candidatura
- Tariffa d'intermediazione
- Punti di scontu (o punti di ipoteca)
- Tariffe di terze parti (cumpresu valutazione, ispezzione, raportu di titulu, assicurazione di titulu, rapportu di creditu, certificazione di inundazione, indagine, è altri diritti)
- Articuli prepagati (cumpresi l'assicuranza per i pruprietarii, l'impositi nantu à a pruprietà, l'interessi prepagati)
- Tariffa d'abbunamentu
- Tariffa per a preparazione di i documenti
Alcuni finanziatori offrenu di pagà alcune tasse, forse in cambiu di un tasso d'interessu più altu per u prestitu. Certi prugrammi permettenu di aghjunghje tasse à u saldu di u prestitu in modo chì ùn sianu micca duvuti à a chjusura (allora pagherete interessi nantu à i diritti per a vita di u prestitu).
Pudete truvà modi creativi per abbassà i vostri costi di tasca. Per esempiu, un membru di a famiglia pò rigalu fondi per un accontu è pò dumandà à u venditore di offre cuncessioni (crediti di u venditore) per i so costi di chiusura.
Quandu hè una bona idea una ipoteca anticipata zero?
Un mutuu di accontu zero hè una ottima opzione per un cumpratore di casa chì hà un numeru limitatu ma hè altrimenti ben qualificatu per cumprà una casa.
U redditu è a dignità di u creditu sò indicatori assai più alti di prontezza di a pruprietà di a casa chè di accontu, dice Paul. Un membru di e forze armate in serviziu attivu hà un redditu assai stabile, un stipendiu garantitu senza guasi alcuna possibilità di perdita di travagliu. I prestiti VA superanu assai altri tippi di prestiti à pagamentu bassu.
Se ùn avete micca prughjettu di vende per almenu i primi anni, sò disposti è capaci di assumisce a responsabilità per u mantenimentu di a casa, è avè un redditu stabile, un mutuu di accontu zero pò cunduce à a pruprietà di a casa anni prima. di ciò chì puderete se duvete risparmià per l'accontu.
Quandu hè una cattiva ipoteca in anticipu zero?
Un mutuu zero ùn pò micca esse una bona opzione per un mutuatariu chì pò fà un accontu è risparmià soldi à longu andà. I costi iniziali è u tassi d'interessu di u prestitu tendenu à esse inversamente proporzionale à u pagamentu iniziale. Più si pò lascià in una casa, megliu sò i termini è menu si pagherà in generale.
Un mutuu anticipu zero ùn hè micca una bona idea in un mercatu in calata. Se vi manca un accontu è u valore di a vostra casa diminuisce, sarete sott'à l'acqua (duverete più in casa vostra chè vale in u mercatu d'oghje).
Puderete ancu perde se vendite in un futuru vicinu. Duvete tene in considerazione u puntu di equilibriu (u puntu in cui a vostra equità supera sia u vostru costu di compra sia u vostru costu di vendita). Questa puderia passà facilmente cinque anni nantu à u prestitu. Se vendite prima, perderete soldi.
Infine, un mutuu zeru ùn hè micca una bona mossa finanziaria per qualchissia chì ùn pò micca mette soldi da cantu di modu regulare. Avete bisognu di qualchì disciplina di u budgetu per avè una casa, o pudete affruntà una seria emergenza finanziaria quandu a vostra casa hà bisognu di manutenzione. Ùn sarete micca eligibili per un prestitu di capitale di casa finu à avè abbastanza capitale (avete spessu bisognu di 20 per centu di capitale dopu a chjusura di u prestitu), chì serà probabilmente di nove à 12 anni, secondu u vostru tasso d'interessu.
Cume Pudete Truvà u Prestitu Ipotecariu di Pagamentu In Dirittu?
Praticamente tutti i finanziatori ipotecari offrenu parechji prudutti di prestitu per risponde à e diverse necessità di i prestiti, cumprese prestiti à pagamentu bassu. I finanziatori in tuttu u paese offrenu prugrammi di prestitu VA, USDA è FHA, per esempiu.
Quandu site prontu à dumandà, circate cun prestatori grandi è chjuchi è uttene più offerte di prestitu. I tassi di interessu è i costi varienu da u prestatore à u prestatore, è ancu e piccule differenze ponu sommassi significativamente durante a vita di u prestitu.
Cuminciate cù una bona comprensione di u vostru budgetu. I costi di pruprietà sò generalmente più alti di i costi di locazione. Sarete rispunsevuli di e spese nove, cume l'impositi nantu à a pruprietà, l'assicuranza di i pruprietarii, è tutta a manutenzione di a casa chì cumprate.
Alcuni cumpratori anu ancu bisognu di un budgetu per i diritti di l'associazione di pruprietari. Ancu se un prestatore o un broker vi dice chì pudete permette di pagà un certu pagamentu, duverebbe esse quellu chì site cunfortu. U dulore di e difficultà finanziarie pò esse grande, ma nimu si lagna d'avè assai soldi ogni mese.
Cuntenutu
- Prestitu Veterans Affairs (VA)
- Prestitu da u Dipartimentu di l'Agricultura di i Stati Uniti (USDA)
- Prestitu Federal Administration Housing (FHA)
- Cumu pudete uttene assistenza di pagamentu?
- Avete bisognu di soldi per chjude?
- Quandu hè una bona idea una ipoteca anticipata zero?
- Quandu hè una cattiva ipoteca in anticipu zero?
- Cume Pudete Truvà u Prestitu Ipotecariu di Pagamentu In Dirittu?