Ciò chì hè rifinanziatu una casa

Que Es Refinanciar Una Casa







Pruvate U Nostru Strumentu Per Eliminà I Prublemi

U rifinanzamentu di a vostra ipoteca significa basicamente chì scambiate a vostra vechja ipoteca per una nova è forse un novu saldo.

Quandu refinanciate a vostra ipoteca, a vostra banca o u prestatore paga a vostra vechja ipoteca cù a nova; questu hè u mutivu di rifinanzamentu à termine.

A maiò parte di i mutuatarii sceglie di rifinanziare per riduce u so interessu è accurtà u termine di rimborsu, o per prufittà di a pussibilità di cunvertisce una parte di u patrimoniu ch'elli anu guadagnatu in a so casa in contanti.

Ci hè dui tippi principali di rifinanziamentu: rifinanziamentu di tassi è termini è rifinanzamentu di cassa.

Cosa hè u rifinanzamentu?

U rifinanzamentu hè u prucessu di rimpiazzà un'ipoteca esistente cù un novu prestitu. Tipicamente, e persone refinancianu a so ipoteca per abbassà i so pagamenti mensili, calà u so tasso d'interessu, o cambià u so prugramma di prestitu da una ipoteca à tassi regolabili à una ipoteca à tassi fissi. Inoltre, alcune persone anu bisognu di l'accessu à u soldu per finanzà prughjetti di ristrutturazione di casa o per pagà vari debiti, è sfruttanu a so equità di casa per uttene un rifinanziamentu di cassa.

Indipendentemente da u vostru scopu, u prucessu di rifinanziamentu attuale funziona di listessa manera chì hà fattu quandu avete dumandatu per a vostra prima ipoteca - duverete piglià u tempu per ricercà e vostre opzioni di prestitu, raccoglie i documenti finanziarii curretti è presentà una dumanda di rifinanziamentu di l'ipoteca. prima di pudè esse appruvata.

Avvanzi di una refinanza di casa

Ci hè parechje ragioni per refinancià a vostra ipoteca. Alcuni di i benefici possibili includenu:

  • Riduce u vostru pagamentu mensile *. Sicondu Un studiu , u pruprietariu mediu pò risparmià 160 $ ​​o più à u mese cù un rifinanzamentu. Cù un pagamentu mensile più bassu, pudete mette u risparmiu versu altri debiti è altre spese, o applicà questi risparmi à u vostru pagamentu ipotecariu mensile è pagà u vostru prestitu prima.
  • Eliminà l'assicuranza ipotecaria privata (PMI). Alcuni pruprietarii chì anu abbastanza patrimoniu di casa o patrimoniu pagatu ùn seranu micca tenuti à pagà per una assicurazione ipotecaria chì riduce u so pagamentu mensile totale.
  • Riduce a durata di u vostru prestitu. Per i pruprietarii chì anu pigliatu un mutuu prima di a so carriera, un mutuu di 30 anni pò avè fattu più sensu finanziariu. Ma per quelli chì volenu pagà a so ipoteca prima, riduce u termine di prestitu pò esse una opzione attraente.
  • Passà da un mutuu à tassi regolabili à un prestitu à tassu fissu. Quandu avete un mutuu à tassi regolabili, u vostru pagamentu pò aghjustà in sù o in giù mentre i tassi d'interessu cambianu. Passà à un prestitu à tassu fissu cù pagamenti mensili affidabili è stabili pò dà à i pruprietari a sicurezza di sapè chì u so pagamentu ùn cambierà mai.
  • Consolidate a vostra prima linea di creditu ipotecaria è patrimoniale (HELOC). Cunvertenduli in un unicu pagamentu mensile, pudete simplificà e vostre finanze è fighjà nantu à un unicu debitu. I HELOC anu spessu tassi regolabili, dunque u rifinanzamentu in un prestitu à tassu fissu pò risparmià soldi à longu andà.
  • Aduprate l'equità in a vostra casa per uttene soldi. Cù valori crescenti di a casa, pudete avè abbastanza equità per uttene un refinanciu di cassa. Questi soldi ponu esse aduprati per finanzà miglioramenti di casa, pagà u debitu, o finanzà grandi acquisti.

Rischi di rifinanziamentu di i prestiti

Sicondu i vostri scopi è a situazione finanziaria, u rifinanzamentu pò micca sempre esse a vostra megliu opzione. Mentre u rifinanzamentu offre assai benefici, duverete ancu pesà i rischi.

Per esempiu, u rifinanzamentu di a vostra ipoteca ripiglia generalmente u prucessu di rimborsu. Allora se avete cinque anni per pagà un prestitu di 30 anni è decide di piglià una nova ipoteca di 30 anni, farete pagamenti di ipoteca per 35 anni. Per certi prupietarii, questu hè un bonu pianu, ma se avete dighjà, dicemu, 10 o 20 anni nantu à a vostra ipoteca, l'interessu per a vita pò ùn vale a pena i costi addiziunali.

In questi casi, parechji prupietarii di case refinancianu cun un prestitu à breve termine chì ùn estenderà micca i so pagamenti ipotecari, cum'è una ipoteca di 20 o 15 anni (chì spessu offre ancu tassi inferiori à i prestiti di 30 anni.).

Generalmente, u rifinanziamentu hè una bona opzione se u novu tasso d'interessu hè inferiore à u tasso d'interessu di a vostra ipoteca attuale, è a quantità totale di risparmi supera u costu di u rifinanzamentu. Per esempiu, se avete 390.000 $ rimanenti per un prestitu di 400.000 $ à 4.25%, rimpiazzà a vostra ipoteca attuale à 3.75% pò traduce in risparmi di 162 $ per mese paragunatu à u vostru prestitu precedente. *

* Quandu si rifinanzia u vostru prestitu esistente, i vostri costi finanziarii totali ponu esse più alti per a vita di u prestitu.

FAQ di rifinanzamentu

Prima di sceglie di rifinanziare, hè impurtante esse preparatu. Per valutà a vostra preparazione per u rifinanziamentu, cunsiderate e dumande seguenti.

Devu rifinanzà si pensu solu à campà in casa meia per uni pochi d'anni in più?

Cum'è quandu avete inizialmente acquistatu a vostra casa, duverete pagà tasse, tasse è costi di chiusura per a vostra ipoteca di refinanza. Hè impurtante determinà quantu tempu ci vulerà à rompe ancu quandu si rifinanzia un mutuu. U puntu di breakeven hè u puntu induve u risparmiu mensuale creatu da u rifinanzamentu di un mutuu supera u costu di u rifinanzamentu.

Sicondu u Cunsigliu di Prutezzione Finanziaria di u Cunsumatore, ci vole à cunsiderà quantu tempu ci vulerà per u risparmiu mensile per pagà u costu di u rifinanzamentu. Revisate i costi di chiusura chì avete pagatu per u vostru prestitu di casa originale. I costi di rifinanzamentu ponu esse à pocu pressu listessi. Una regula cumuna generale hè di prucede solu se u novu tasso d'interessu vi salva quellu importu per circa dui anni (in altre parole, se si rompe ancu in circa dui anni).

Cusì assicuratevi di fà a matematica è capisce cumu u novu prestitu vi influenzerà.

Cumu u rifinanziamentu affetta u mo puntuu di creditu?

U vostru puntuu di creditu aiuta micca solu à determinà a vostra approvazione di rifinanziamentu di l'ipoteca, ma determina ancu u tasso d'interessu chì u vostru prestatore offre. In poche parole, più u puntu di creditu hè altu, più bassu hè u vostru tassu d'interessu.

Per esempiu, un mutuatariu cun una quantità media di prestitu di $ 250,000 è un puntu di creditu di 640 pò pagà circa $ 2,500 di più in un annu in pagamenti di interessi chì un mutuatariu cun un puntu di creditu di 760 . Se u vostru puntu di creditu hè calatu dapoi chì avete ottenutu a vostra ipoteca per a prima volta, pudete aspettà di pagà tassi più alti, chì ponu annullà qualsiasi benefiziu potenziale da u rifinanziamentu.

Chì hè u restu saldu di u mo prestitu?

Prima di firmà una nova ipoteca, duverete valutà u vostru saldu di prestitu attuale. Se site attualmente in u 15u annu di u vostru prestitu di 30 anni, pudete vulete esplorà e vostre opzioni di rifinanziamentu cù un termini più cortu. Questu hè sensu per parechji prupietarii di casa perchè li permette di prufittà di tassi storicamente bassi senza ritardà a so data di pagamentu, chì pò spessu furnisce risparmi substanziali. *

Ho bisognu di flessibilità o di un calendariu di pagamentu rigidu?

Un usu cumunu di u rifinanzamentu hè di accurtà a vita di un prestitu è ​​di pagallu prima. Se i tassi d'interessu attuali di l'ipoteca sò inferiori à u vostru tassi d'interessu attuale, hè cumunu avè un importu di pagamentu mensile simile riducendu l'anni di a vostra ipoteca.

Per esempiu, i pruprietarii di case cù un mutuu di 30 anni ponu rifinanziare in un prestitu di 15 anni. Questa pò esse una grande scelta, ma ci sò cose da cunsiderà:

Prima, a maiò parte di i finanziatori vi permetteranu di pagà prestu a vostra ipoteca. Allora se vulete pagà u vostru prestitu di 30 anni in 15 anni cù pagamenti addiziunali, pudete esse capace. Questu pò aiutà à custruisce u principale più veloce è risparmià nantu à i pagamenti di interessi. Se e circustanze cambianu è i tempi diventanu duri, site liberu di turnà à u pagamentu originale di u cuntrattu di 30 anni.

D'altra parte, un prestitu di 15 anni offre generalmente un risparmiu di interessu ancu più grande è pò ancu aiutà à custruisce l'equità rapidamente, cusì pudete pussede a vostra casa gratuitamente è senza pagà più prestu ch'è più tardi.

Hè rifinanzamentu dispunibule per prestiti FHA, VA, Jumbo, o USDA?

Ié, secondu a vostra situazione attuale, una di queste opzioni puderia avè un sensu per voi. Inoltre, se avete attualmente un prestitu convenzionale, FHA, VA, Jumbo, o USDA, ci sò opzioni dispunibili chì includenu parechji prugrammi simplificati di refinanza. I prugrammi di rifinanziamentu simplificati offrenu un prucessu di appruvazione simplificatu riducendu o eliminendu assai di e riviste di redditu, di creditu o di valutazione chì sò incluse in i prugrammi standard di rifinanziamentu.

U prugramma di ottimisazione di VA hè chjamatu Rifinanziamentu di Riduzione di i Tassi di Interessu, o IRRRL. Hè impurtante menziunà chì i prestiti di rifinanziamentu ottimizzati ùn ponu micca permette una opzione di ritirata di cassa. Inoltre, cum'è altre opzioni di rifinanzamentu, i prestiti simplificati di refinanzamentu ponu aghjunghje à u vostru costu tutale durante a vita di u prestitu.

Avà hè u mumentu giustu per rifinanzià?

In ultimamente, hè criticu per sift through the numbers to see if refinancing has sense for you. Ancu s'ellu ùn hè micca statu capace di rifinanziare in u passatu, i prugrammi di prestitu è ​​i tassi cambianu sempre. Questi cambiamenti, cun u valore di a casa crescente in vari mercati, ponu permettenu di abbassà a vostra tarifa o i vostri pagamenti mensili.

Ma ùn ci vole micca à fà lu solu! L'ufficiali di prestiti PennyMac sò sempre pronti à risponde à e vostre dumande è vi guidanu nantu à a strada per un refinanciatu di successu.

Rifinanziamentu di i tassi è termini

In un rifinanzamentu di tassu è termine, avaristi nurmalmente una nova ipoteca cun un tassu d'interessu più bassu, è ancu pussibule un termini di pagamentu più cortu (30 anni cambiatu in 15 anni).

Cù i tassi d'interessu storicamente bassi recenti, rifinanzendu a vostra ipoteca di 30 anni in una ipoteca di 15 anni pò finisce cù pagamenti mensili simili à u vostru prestitu originale. Questu hè dovutu à a quantità inferiore di interessi chì pagherete per a vostra nova ipoteca, ancu se i pagamenti ipotecari di 15 anni sò tipicamente superiori à i prestiti di 30 anni.

A Verità nantu à l'ipoteca afferma chì hè impurtante assicurassi di truvà u vostru puntu di equilibriu prima di decide di rifinanziare u vostru tassu attuale di ipoteca. Questu hè essenzialmente quandu i costi di rifinanziamentu sò recuperati per mezu di u minimu pagamentu di l'ipoteca mensile.[1].

Rifinanzamentu cù u ritiru di cassa

In un refinanciu di cassa, pudete refinancià finu à u 80 per centu di u valore attuale di a vostra casa in contanti. Hè per quessa hè chjamatu rifinanzamentu di cassa. Dunque dicemu chì a vostra casa hè valutata à 100 000 $ è duvete 60 000 $ per u vostru prestitu. A vostra banca o u prestatore vi pò darà, cum'è prestatore qualificatu, $ 20.000 in contanti, facendu chì a vostra nova ipoteca sia $ 80.000.

In un rifinanziamentu di cassa, ùn site micca sempre risparmiatu soldi finanzendu, ma uttenite una forma di prestitu à un interessu più bassu nantu à u numeru necessariu. I motivi per piglià una raffinazione di cassa puderebbenu esse chì puderete vulete scavà una nova piscina per a vostra pensione in cortile o andà in vacanze di sognu.

Siate cuscenti chì piglià una ipoteca in contanti aumenta a quantità di u vostru dirittu[2]. Questa puderia significà pagamenti più grandi è / o più longu. Arricurdatevi chì questu ùn hè micca soldi gratuiti è duvete rimbursà à u vostru prestatore.

A decisione di refinancià a vostra ipoteca ùn hè micca qualcosa da piglià à a leggerezza. Cunsiderate u costu di rifinanziamentu versus l'economie in ritornu. Parlate cù un pianificatore finanziariu se site preoccupatu per se duvete o micca refinancià, cù altre opzioni dispunibili per voi.

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